Selbst mit negativen Schufa-Einträgen gibt es strategische Wege, um sicher und vorteilhaft einen Kredit zu erhalten.
Einen Kredit trotz negativer Bonität zu finden, mag unmöglich erscheinen, doch es gibt einen spezialisierten Markt, der mehr als nur Ihre Vergangenheit bewertet. Wenn Sie die Kriterien kennen und solide Sicherheiten vorweisen, steigen Ihre Chancen auf eine Genehmigung erheblich.
Darüber hinaus ist eine intelligente Finanzplanung und das Verständnis der Risikoprüfung ein entscheidender Vorteil, der eine Ablehnung in eine Genehmigung verwandeln kann. Mit qualitativ hochwertigen Informationen liegt die Macht in Ihren Händen, um die besten Konditionen zu verhandeln.
Spezialisierte Institute für Kredite an Personen mit negativer Bonität
In den letzten Jahren ist die Zahl der Institute gestiegen, die sich auf Kunden mit negativen Schufa-Einträgen konzentrieren und maßgeschneiderte Lösungen anbieten. Diese Institute haben oft flexiblere Kriterien und berücksichtigen vor allem die aktuelle Rückzahlungsfähigkeit und nicht nur die Vergangenheit.
Recherchieren Sie digitale Banken, Fintechs und Kreditgenossenschaften, die Programme für diese Zielgruppe anbieten. Der Ruf dieser Unternehmen und ihre Transparenzrichtlinien sind entscheidend, um eine sichere Verhandlung zu gewährleisten.
Institute und Modelle
Novum Bank – in Vergleichen von „Kredit ohne Schufa“ als Option für Personen mit negativen Einträgen erwähnt.
Cashper – spezialisiert auf „Mini-Kredite“ mit niedrigen Beträgen und kurzen Laufzeiten, auch für Kunden mit negativer Bonität.
EasyCredit – bietet Kreditmodelle mit minimaler Prüfung für schwierigere Fälle.
FinanceAds Bank – genannt unter den Banken, die flexiblere Richtlinien für Kunden mit negativen Einträgen haben.
Wichtige Kriterien, die Banken und Fintechs prüfen
Auch bei negativer Bonität analysiert das Institut zentrale Faktoren zur Kreditfreigabe. Dazu gehören der Nachweis aktueller Einkünfte, finanzielle Stabilität sowie reale Sicherheiten oder ein zuverlässiger Bürge.
Ein weiterer wichtiger Aspekt ist Ihr Umgang mit bestehenden Schulden: offene Salden, getroffene Vereinbarungen und Pünktlichkeit bei jüngsten Zahlungen. Wer zeigt, dass er an einer finanziellen Neuordnung arbeitet, vermittelt Vertrauen.
Stärken Sie Ihren Antrag mit realen Sicherheiten oder einem Bürgen
1) Wann es sinnvoll ist
Sie haben ein stabiles Einkommen, aber Ihre jüngste Historie beeinträchtigt die Prüfung.
Sie möchten den Zinssatz senken oder die Laufzeit/den Kreditrahmen erhöhen.
Sie können Kosten für Bewertung/Registrierung übernehmen und kennen das Risiko der Verwertung des Sicherungsguts bei Zahlungsverzug.
2) Gängige Arten von Sicherheiten (mit Richtwerten)
Immobilie (Hypothek/Grundschuld): üblicherweise 50–80 % des Marktwertes.
Fahrzeug: als Sicherheit meist 40–70 % LTV (je neuer und liquider, desto besser).
Einlagen/Investitionen: Verpfändung/Abtretung mit 80–95 % LTV; oft niedrigste Zinsen.
Lebensversicherung oder Rückkaufswert: Abtretung/Verpfändung mit 50–90 % des Rückkaufswerts.
Forderungen (Rechnungen/Verträge): Abtretung künftiger Einnahmen zur Risikominderung; nützlich für Selbständige/Kleinunternehmer.
Tipp: Bringen Sie immer ein aktuelles Gutachten und Eigentumsnachweise mit. Das beschleunigt die Prüfung und verbessert das Angebot.
3) Bürge: Auswahl und Schutz
Ideales Profil: saubere Bonität, nachweisbares Einkommen, Fähigkeit, die Schuld bei Bedarf zu übernehmen.
Verbindlichkeit: In der Regel gesamtschuldnerisch – das Institut kann den Bürgen direkt in Anspruch nehmen.
Auswirkungen: Der Kreditrahmen des Bürgen wird belastet und bei Verzug kann er selbst negative Einträge bekommen.
Schutz des Bürgen: Begrenzen Sie im Vertrag den maximal garantierten Betrag und die Laufzeit (z. B. „bis € X für Y Monate“). Vereinbaren Sie eine Pflichtbenachrichtigung des Bürgen bei Zahlungsverzug. Klausel zur Entlassung des Bürgen nach X pünktlich gezahlten Raten (falls akzeptiert).
4) Kosten und Bürokratie (Planung!)
Bewertung des Sicherungsguts (Immobilie/Fahrzeug) durch einen zertifizierten Gutachter.
Registrierung der Sicherheit (Notar/Register) und mögliche Gebühren.
Versicherung des Sicherungsguts (manchmal vorgeschrieben) und Bearbeitungsgebühren.
Zeit: Kredite mit Sicherheiten haben meist mehr Schritte als einfache Ratenkredite.
5) So stellen Sie Ihren Antrag (Checkliste)
Einkommensnachweise der letzten 3–6 Monate, Kontoauszüge und Ausgabenübersicht.
Schuldenplan und Tilgungsstrategie (zeigen, wie der neue Kredit Ihre Finanzen ordnet).
Dokumente und Gutachten des Sicherungsguts, steuerliche/soziale Lage aktuell.
Realistische LTV-Vorschläge (z. B. 60–70 % des Immobilienwertes).
Bürgenschreiben mit Ausweis, Einkommensnachweisen und Zustimmungserklärung.
Konservativer Zahlungsplan (Rate ≤ 30–35 % des Nettoeinkommens).
6) Erfolgreiche Verhandlungsstrategien
Step-Down-Zins: Reduzierung des Zinssatzes nach 12 pünktlich gezahlten Raten.
Freigabe der Sicherheit: Freigabe (oder Reduktion der Belastung), sobald der Saldo unter 50 % fällt.
Kein Cross-Collateral: Verhindern, dass das gleiche Gut zukünftige Schulden absichert.
Keine missbräuchliche vorzeitige Fälligkeit: Ereignisse begrenzen, die eine vorzeitige Rückzahlung auslösen.
Vorzeitige Tilgung ohne (oder mit symbolischer) Gebühr: Flexibilität, wenn sich Ihre Finanzen verbessern.
7) Risiken und wann man es nicht tun sollte
Verlust des Sicherungsguts bei Zahlungsunfähigkeit.
Wertverlust des Sicherungsguts (besonders Fahrzeuge) kann das LTV verschlechtern.
Haftung des Bürgen kann persönliche Beziehungen und dessen Bonität belasten.
Vermeiden Sie Kredite, wenn: Die Rate über 35 % des Einkommens liegt. Die Laufzeit länger ist als die Nutzungsdauer des Sicherungsguts. Die Gesamtkosten deutlich über dem Markt liegen.
8) Mini-Skript für das Gespräch mit dem Institut
„Ich suche einen Kredit mit Sicherheit [Art des Sicherungsguts] in Höhe von € X, entsprechend [LTV] % des Schätzwertes. Mein Einkommen beträgt [Einkommen] und ich kann dies mit [Dokumenten] nachweisen. Ich schlage eine Laufzeit von Y Monaten mit einer Rate bis 30–35 % meines Einkommens vor und bin offen für eine Step-Down-Zinsklausel nach 12 pünktlichen Zahlungen. Alternativ kann ich einen Bürgen mit einem Einkommen von € Z und sauberer Historie stellen. Ich kann das vollständige Dossier heute einreichen.“
Schlüsselpunkte zur Beschleunigung Ihrer Genehmigung
- Ordnen Sie Ihre Finanzen. Eine klare Zusammenfassung von Einkommen, Ausgaben und getilgten Schulden zeigt Ihre Zahlungsfähigkeit.
- Zeigen Sie, dass die Rate in Ihr Budget passt, ohne essentielle Ausgaben zu gefährden.
- Halten Sie aktuelle Einkommens- und Ausgabenbelege bereit.
- Sammeln Sie Nachweise über berufliche Stabilität (Arbeitsvertrag, Historie).
- Suchen Sie gezielt Institute für Personen mit negativer Bonität.
- Bevorzugen Sie Verträge mit transparenten Zinsen und ohne versteckte Kosten.
- Stellen Sie nicht mehrere Anträge gleichzeitig. Konzentrieren Sie sich auf wenige Institute und ein vollständiges Dossier.
Vorsicht vor Betrug und missbräuchlichen Angeboten
Im Kreditmarkt für Personen mit negativer Bonität gibt es auch Firmen, die die Verwundbarkeit der Kunden ausnutzen. Seien Sie misstrauisch bei Versprechen von „garantierter Genehmigung“ oder Forderungen nach Vorauszahlungen von Gebühren. Das sind klassische Betrugsmerkmale.
Prüfen Sie immer, ob das Institut von der FMA (Finanzmarktaufsicht) zugelassen ist und im Firmenbuch registriert ist. Lesen Sie jeden Vertrag genau und bewahren Sie Kopien auf. Sicherheit und Transparenz sind unverzichtbar, um Verluste und Ärger zu vermeiden.
Ihre Chance ist jetzt!
Jeder gut geplante Schritt erhöht Ihre Chancen, den benötigten Kredit sicher zu erhalten. Diese Richtlinien ermöglichen es Ihnen, bewusst zu verhandeln und legitime Möglichkeiten zu nutzen.
Ihre finanzielle Reputation wiederherzustellen ist ein Prozess, der heute beginnen kann. Information und Strategie sind Ihre größten Verbündeten, um faire Bedingungen zu erreichen und in ein gesünderes finanzielles Leben zu starten.
